الادخار التقاعدي (السوبر): ما هو وما أهميته؟

يعد الادخار التقاعدي أو "السوبر"، جزءًا من دخلك الذي يدفعه صاحب العمل إلى صندوق الادخار التقاعدي. ويزيد مبلغ ادخارك التقاعدي خلال حياتك العملية. يمكنك استخدام أموال ادخارك التقاعدي للعيش بعد تقاعدك من العمل.

الادخار التقاعدي مهم لأنه كلما ادّخرت أكثر كلما زادت الأموال التي ستحصل عليها عند تقاعدك.

هناك شروط على العمر الذي يمكنك عن بلوغه الحصول على معاش التقاعد الخاص بك. احترس من أي شخص يعرض عليك المساعدة في سحب ادّخارك التقاعدي قبل الأوان، فقد يكون الأمر منافيا للقانون.

إذا كنت تعمل في أستراليا بتأشيرة مؤقتة وتعود إلى بلادك فقد تتمكن من الحصول على معاش تقاعدك، وهو ما يعرف بمصطلح دفع الادخار التقاعدي عند مغادرة أستراليا (DASP).

تم نسخ الأسطر أعلاه من الموقع الحكومي للضرائب. ويحتوي الموقع على مزيد من المعلومات باللغة العربية: 

https://www.ato.gov.au/general/other-languages/in-detail/arabic/tax-and-super-in-australia---what-you-need-to-know---arabic/

الكثير من المهاجرين حديثا لا يهتمون كثيرا بالسوبر ولا يدركون أهميته. سأحاول أدناه أن أوضح أهمية الأمر.

لو انتقلت للعيش في أستراليا في عمر 35 عاما فساهمت في السوبر لمدة 25 عاما (حتى سن 60)، وكان دخلك حوالي 100 ألف دولار سنويا مما يعني أكثر من 10 آلاف دولار سوبر سنويا.

سيكون إجمالي السوبر في حدود 400 ألف دولار عند عمر الستين! لمزيد من المعلومات عن تفاصيل هذا التقدير، يمكنك زيارة الموقع الحكومي الرسمي:

https://moneysmart.gov.au/how-super-works/superannuation-calculator

أحب أن اذكر بمجموعة نقاط:
١- ليس هناك اختيار مناسب للجميع، وإلا لأغلقت جميع الشركات (ما عدا واحدة) أبوابها!
٢- القرارات المالية (مثل الكثير من القرارات الأخرى) تختلف بحسب ظروفك! قرار الهجرة مناسب للبعض وغير مناسب لآخرين! البعض سعيد بقراره، والبعض ندم عليه!
٣- هناك أبعاد كثيرة لابد من أخذها في الاعتبار عند اختيار صندوق معين لاستثمار السوبر فيه. ومن هذه الأبعاد أداء الصندوق (نسبة الربح) والمصاريف الإدارية التي يتم خصمها.
٤- ليس هناك وصفة سحرية أو نصيحة ذهبية يمكن لأي شخص أن يقدمها لك. قد ترى أنه من المناسب استشارة
Financial Advisor
٥- التأثير التراكمي لأي فرق بسيط في مقدار الأرباح أو المصاريف الإدارية كبير جدا على المدى الطويل. يمكن أن يصبح الفرق بين مصاريف إدارية بسيطة ومرتفعة عشرات ألاف الدولارات - والتي يمكن أن تكون ١٠٪ من ثروتك في السوبر عند وقت استحقاق الحصول عليه!
٦- كثرة التفاصيل وصعوبة فهمها على البعض يجعل من الصعب عليهم اتخاذ القرار الصحيح. وفي هذه الحال يمكن اللجوء للمواقع التي تقارن بين الصناديق المختلفة. ويمكن الوصول لهذه المواقع بسؤال عمو جوجل عن:
Compare Superannuation funds

1). What is Superannuation?

Superannuation, or super, is Australia’s compulsory long-term savings plan that enables you to save money for your retirement. Your employer pays 9.5% of your salary into a super fund nominated by you – Crescent Wealth Super is one such fund you can choose.

The Australian Government has determined the Superannuation Guarantee (“SG”) rate to rise to 12% over the coming years. Your entitlement is arranged into a superannuation fund which is invested into various assets, so they may accumulate and grow as part of your retirement savings. You have the right to choose the investment option for your super that best meets your needs, ethical principles and expectations.

Super is also a tax-effective way to save for your retirement. You only pay 15% contributions tax on before-tax super contributions*. There are contributions caps (limits) on the amounts you can contribute at the rate of 15%. This is $30,000, however if you were aged over 49 years on 30 June 2014, an increased limit of $35,000 applies.

After-tax super contributions are not taxed going into the superannuation fund as you have already paid tax on them. Earnings in the funds are taxed at 15%. Earnings on your investment go into your super account.

Contributions are made into your super account. These can be from your employer, you, your spouse and/or the government.

Note: You may be taxed by the Government on your super withdrawal, depending on your age when you make the withdrawal and the amount withdrawn.

Once you reach your preservation age or retire you can:

• Continue to hold your money in super, paying 15% tax on earnings and making withdrawals when it suits you^
• Withdraw some or all of your money as a lump sum^
• Use some or all of this money to start a pension account that pays you a regular income

*Or 30% tax on pre-tax super contributions if you earn over $300,000 pa. 
^You may be taxed on your super withdrawal, depending on your age when you make the withdrawal.

Strategies & tips to increase your Super

There are things that you can do today to increase your super for retirement:

1. FIND LOST SUPER. There are millions of ‘lost’ super accounts in Australia worth billions of dollars!1 Some of this could be your money. Some superannuation companies offer a complimentary service to help you get your lost super back and combined into your Super account.
2. CONSOLIDATE/COMBINE all your super accountsto avoid paying multiple sets of fees and charges. You can do this online. There are some things you should consider before deciding whether to consolidate your super, such as whether there are any fees for consolidating (e.g. exit fees) or other loss of benefits (e.g. insurance).
3. YOUR CONTRIBUTIONS STRATEGY.It may be possible to make extra contributions to super from your pre-tax salary through salary sacrifice and take advantage of super’s 15%* concessional contributions tax rate. Remember that there is a limit on the amount of pre-tax contributions you can make to your super each financial year (see note above). If you contribute more than the limit allowed, you will pay additional tax on your excess contributions.
4. TAKE ADVANTAGE OF GOVERNMENT INCENTIVES for example if you are eligible co-contributions and spouse contributions, can add to your super balance.

*Or 30% tax on pre-tax super contributions if you earn over $300,000 pa. 1 Australian Taxation Office, Taxation statistics 2010-11, ‘A summary of tax returns for the 2010-11 income year and other reported tax information for the 2011-12 financial year’.

** There are some superannuation companies follow islamic investiment rules such as Crescent superannuation.

Reference: http://www.crescentwealth.com.au/frequently-asked-questions/

Difference between Centrelink pension payments and Superannuation

1. Centrelink payments: 

- Eligibility for this payment is mainly related to your age. For most of us, the age will likely be between 67 and 70. 

- The amount is not much. Today, a single person would get around $750 a week. For a couple, I think the amount would be around $1,200 a week. 

- If you leave Australia, the payments would stop (I think after 3 months)

Please, refer to the details on the government website:

https://www.servicesaustralia.gov.au/age-pension

2. Superannuation (Super for short)

- It is an accumulation of payments deducted from your salary (or deposited by you) into an investment account. 

- It is your own money. You get as much as you deposited (or was deducted from your salary) plus the profit on this money. Generally speaking, over 30 years, your money would double. So, if you deposited (over 30 years) a total of around $100K, at the end of the 30 years, they would be around $200K. You can pay more than what your employer is paying for you.

- Super can only be used after you become 60 years old. 

- What you can do with it depends on the fund of your Super. Check their policy carefully. Moreover, there are important differences in how tax is calculated - depending on how you use your Super (lump sum withdrawal, investment, etc.) 

- you don't need to be in Australia to use your Super

- in many cases, your Will does not apply to Superannuation. Make sure you check your fund about their regulations in this regard. 

- When choosing a Super fund, make sure you understand their administration fees, and the risk involved in the investment option you select 

- If you have multiple Super accounts (possibly created because of working in different organisations), make sure you combine them into one. This saves on unnecessary administration fees. The government provides a service to help you with that. 

https://moneysmart.gov.au/how-super-works/consolidating-super-funds  

You need to check the ATO website for details about Superannuation:

https://www.ato.gov.au/individuals/super/

THIS IS NOT A FINANCIAL ADVICE. IT IS ONLY GENERAL INFORMATION, WHICH I GATHERED. IT MIGHT NOT APPLY TO YOU. YOU NEED TO REFER TO A FINANCIAL ADVISER BEFORE MAKING ANY DECISIONS.

اختيار مؤسسة أو شركة معينة للسوبر:

اختيار مؤسسة أو شركة معينة للسوبر موضوع معقد ويحتاج للكثير من البحث. فيما يلي بعض النقاط التي قد تفيدك عند الاختيار.

١- بعض الشركات تعطيك حرية اختيار نوع الاستثمار. 

٢- الغالبية العظمى من الشركات خسرت خلال السنوات الثلاث الماضية نظرا لظروف اقتصادية عالمية.

٣- أقترح عليك عند مقارنة أداء محافظ الاستثمار، ومن ضمنها Superannuation funds ألا تقل مدة المقارنة عن ٥ سنوات. وأن يؤخذ في الاعتبار عند المقارنة نوع الاستثمار ومكانه، فلا يمكن مقارنة استثمار عالي النمو والمخاطرة باستثمار متحفظ، أو استثمار في أستراليا مع استثمار في مصر مع استثمار في أمريكا.

٤- من المهم جدا أن يتم جمع جميع حسابات السوبر في حساب واحد لتقليل المصاريف الإدارية.

٥- يمكنك التغيير بين الشركات بسهولة. وإجراءات الانتقال من شركة لأخرى موجودة على موقع الشركة التي ستنتقل لها.

٦- صاحب العمل لا يمكن له أن يجبرك على استخدام شركة معينة. ولكن إن لم تحدد أنت الشركة، فسيختارون هم لك شركة ما.

٧- للمرة الثانية، من الهام جدا أن تجمع جميع حسابات السوبر في حساب واحد. والموقع الحكومي التالي يوضح الخطوات اللازمة لذلك.

https://moneysmart.gov.au/how-super-works/consolidating-super-funds

توضيح عام بالنسبة لSMSF:

حساب السوبر عليه قيود كثيرة، فهو حساب "ادخار" لا يمكن للشخص الاستفادة منه بأي شكل من الأشكال (إلا في حالات استثنائية كالحاجة لعلاج مثلا).

إذا كنت ترى في نفسك القدرة على استثمار أموال السوبر بشكل أفضل من شركات السوبر، فالحكومة تعطيك الحرية لإدارة أموال السوبر بنفسك بأن تقوم بعمل

SMSF (Self-Managed Super Fund)

لهذا الغرض بشرط الالتزام بجميع شروط السوبر، ولكن ما زال عليك الالتزام بشروط السوبر، ولا يمكن الاستفادة منه قبل الوصول لعمر 60 عاما. 

لاحظ أن الاستثمار في عقار (تديره أنت) يخضع لأخطار الاستثمار الذي تديره شركات السوبر، فمثلا لو لم يتم تأجير العقار لمدة طويلة، ستتراكم الفائدة لعدم دفع أقساط قرض شراء العقار.

الميزة في شركات الاستثمار بشكل عام (ومن ذلك شركات السوبر) أن أموالك تكون عادة ضمن "محفظة" كبيرة من المستثمرين، ويتم استثمار أموالهم في "سلة" من الاستثمارات. فإن انكسرت إحدى "البيضات" في هذه السلة، تعوض الخسارة البيضات الأخرى.

أنا لا أحاول أن أشجع أو أحذر من SMSF أو من شركة معينة، ولكني أحاول أن أوضح أنه ليس هناك اختيار أفضل من "جميع" النواحي، فلابد من التنازل عن شيء في مقابل شيء آخر!

يتسائل البعض عن وجود مؤسسات تقدم خدمة الاستثمار في السوبر وتكون متوافقة مع الشريعة الإسلامية. هناك بعض المؤسسات تدعي ذلك فعلا. ويمكن البحث عنهم على الشبكة العنكبوتية بسؤال جوجل (أو غيره من محركات البحث) عن: 

Islamic Superannuation

ومن الجدير بالذكر أن هناك مؤسسات تقدم خيارات لاستثمار أخلاقي (يتجنبون الاستثمار في الدعارة والسلاح والكحول). وهذا لا يكفي ليكون الاستثمار إسلاميا، ولكنه أفضل من الاستثمار في كل ما يأتي بربح! وهناك من يقدم خيارا لحصر استثمار أموالك في مجال واحد فقط تختاره أنت من ضمن بعض الخيارات المتاحة لديهم. هناك الكثير من المواقع والمقالات والدراسات التي تبحث في موضوع السوبر. يمكنك البحث على جوجل عن: 

Compare Superannuation